四十歲之前呢我可以說是碌碌無為毫無成就......
四十歲之前我算是碌碌無為毫無成就
四十歲之後...還算習慣
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人生不同階段有不同的智慧 同樣40歲 有人白手起家 有人已經是總經理 有人則是越活越回去
這樣的差異在於選擇
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玩玩就好
別當真
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http://www.weird-websites.info/Weird-Pictures/Funny-Kids/two-naughty-twins-boys-messing-up-house-with-paint-pictures.jpg {:11_751:}{:11_751:}{:11_751:} 人生最重要還是自己跟過去自己比較，是否正期望值 看懂各種投資商品報酬率(定存、債券、股票、房地產、儲蓄險)
2018.09.08 投資理財入門
「我想開始投資，但不知道該買些什麼？」
之前一位網友提到，她覺得錢存銀行成長很慢，
因此他考慮做投資，但看來看去除了買股票以及有朋友跟他推儲蓄險以外，
一問之下我才發現，他的錢存在銀行竟然還是活存…報酬率非常的低。
但他並不知道其他的投資商品還有哪些、該選擇哪一種？
到底各種投資商品年化報酬率大約是多少？
投資最重要的當然就是報酬率
因為透過時間的複利效果，只要多個1~2%報酬，
長期複利下來報酬高低的成果會差非常多。
以下市場先生整理最常見的幾種投資商品，
對於穩定配息的商品我就取今天的殖利率(2018/09)，
獲利不穩定的商品，就統計它們相對長時間下的年化報酬率(10年的報酬率)。
其中黃金和房地產增值都不算有穩定報酬的投資標的，但因為很常見所以還是把它列進來。
根據基準利率不同，也許未來過幾年各種投資理財產品報酬率也不大一樣，
但你可以知道自己在投資上有哪些選擇方向，以及可能的成果：
觀察長期報酬率要注意2件事
注意1. 報酬率越高的商品通常風險(波動)越大
例如：平均年化報酬率6%的投資，很可能今年是10%、明年是2%。
而且不確定性高的產品，過去報酬率不等於未來報酬率，
注意2. 過去報酬不等於未來報酬
有些投資商品性質是每年大致有穩定報酬，有些則是起伏很大，
這裡只是根據過去資料列出統計結果，
未來狀況仍需要研究以及有很多不確定性，千萬不要看到過去高報酬就投資。
以下市場先生對各類投資商品簡單整理一些的重點：
1. 銀行定存
投資商品類型 報酬率
銀行 – 活期存款 0.2%
銀行 – 定期存款 1.0%
銀行 – 外幣定存(美金) 2.0%-2.5%
存款應該盡可能只保留緊急預備金，其他的用在定存或投資，
單純原因就是報酬率太低，有太多其他工具可以創造較高的報酬率。
重點1. 除了少數生活費用以外，多的錢不要活存(才0.2%)，銀行就是靠你的活存在賺錢的(笑)
重點2. 外幣定存報酬率比較高，不過也要注意匯款手續費以及匯差變動
可閱讀：
1. 最新各大銀行定存利率比較(美金/台幣)
2. 銀行定存要注意的5個小技巧
2. 債券投資
投資商品類型 報酬率
債券 – 台灣10年期公債殖利率 0.85%
ETF – 美國整體債券市場 1.38%
債券 – 美國10年期公債殖利率 2.9%
債券 – 美國10年期公債殖利率 3.1%
ETF – 美國投資等級債券 3.6%
ETF – 美債7-10年 4.0%
ETF – 新興市場高收益債 4.3%
ETF – 新興市場政府債 5.9%
ETF – 美債20+年(長期債) 6.0%
ETF – 美國高收益公司債 6.2%
大多數人喜歡債券的原因就是有固定的報酬率並且非常不易傷到本金，
在台灣一般人比較沒機會買債券，而且台灣的公債報酬率很低，
因此債券投資大多是透過債券基金或債券ETF。
重點1. 債券基金及ETF的淨值走勢與利率相反，若要穩定配息可以直接買債券或買目標到期債券基金
重點2. 同類型債券，經理人決策對成果影響不會差太多，因此選擇的重點是費用率越低越好
重點3. 債券每年的報酬相對平穩，但如果長期(10年以上)投資，債券報酬一定輸給股票
重點4. 債券領到利息要再投資，才能有複利效果
重點5. 債券最大的風險是違約，沒違約時高風險(例如新興市場、高收益債)的債券報酬率都頗高，但違約率提高時淨值會大跌
可閱讀：
1. 什麼是債券型ETF?
2. 基金類型全整理懶人包(股票型、債券型、平衡型、貨幣型…)
3. 基金新手入門系列文章
3. 股票投資
投資商品類型 報酬率
ETF – 新興市場中大型股 1.6%
股票 – 台股中小型股 3.6%
ETF – 全球中大型股 5.9%
ETF – 0050ETF 8.9%
股票 – 台股加權指數 9.5%
股神巴菲特報酬率(10年) 10.3%
ETF – 美國小型股報酬 10.6%
股票 – S&P500指數 10.8%
股票投資是最有機會創造高報酬，但也最有可能讓人虧損的一種方式，
可以直接買進股票，或透過ETF、基金來持有一個股票投資組合。
重點1. 大量分散投資就等於跟隨經濟成長，雖然不見得能大賺，但長期而言幾乎能確保會獲利
重點2. 這裡的報酬率都是買進並長期持有的報酬，如果頻繁買低賣高要小心交易成本
重點3. 即使經過2008年金融海嘯依然可能有6%以上報酬率
重點4. 如果擔心買在高檔，用定期定額就可以買在平均價位
重點5. 如果很想成為股神，你不用學投資，直接去買巴菲特股票就好(代號BRK.A或BRK.B)，但股神已經89歲囉
股票相關文章可閱讀：
1. 什麼是ETF?
2. ETF怎麼買?
3. 定期定額投資該如何使用?
4. 股票投資入門 – 如何開始學投資
5. 學習巴菲特投資方法必看10本書
4. 房地產
投資商品類型 報酬率
房地產 – 台灣租金報酬率 1.0%-2.0%
房地產 – 房地產指數 2.4%
ETF – REITs 7.3%
房地產分成賺租金或賺價差，
REITs是被證券化的房地產，
例如某一棟商業大樓有穩定收租，你可以透過REITs持有大樓一部份利潤分享權賺取租金。
重點1. 房地產要有高獲利的關鍵是靠借貸的財務槓桿
重點2. 台灣房價租金比目前是全球最高，房子很貴，好的投資機會需要花很多成本搜尋
房地產相關文章可閱讀：
1. 貸款利率快速試算
2. 你買的起多少錢的房子? 快速試算EXCEL下載
3. 你的房子是資產還是負債?
4. 房子該租還是買?
5. 其他常見投資標的(儲蓄險、黃金)
投資商品類型 報酬率
儲蓄險 2.0%-3.5%
商品 – 黃金 3.5%-4%
儲蓄險基本上就是保險公司拿你的錢去買債券，
差別在於儲蓄險是固定配息並且可拿回本金，但你買債券基金或債券ETF則是淨值會波動。
儲蓄險作為投資標的，優點是沒風險，缺點是綁很久，低於6年幾乎報酬率很難超過2~3%以上，
如果要讓金錢運用多點彈性，可以考慮錢放在外幣定存也有類似的報酬率，只會綁半年一年。
可閱讀：
1. 儲蓄險報酬率(IRR)如何計算?
2. 儲蓄險6年到了該解約嗎?
3. 為什麼不該因為人情買儲蓄險?
另外中華民族都很喜歡買黃金，但黃金頂多只有抗通膨功能，
黃金不會生利息、買賣手續費高也是要注意的問題，
如果目的是要短期買賣賺價差，用外匯保證金工具去交易黃金手續費會低非常非常多。
總結心得：
巴菲特的合夥人查理蒙格曾說過一句話：
拿著鐵鎚的人，看到什麼都像是釘子。
意思是，如果你只懂一兩種投資工具時，你可能會覺得方法報酬率差、使用處處受限，
但如果會運用的商品、工具、方法越多，你就更有機會找到更輕鬆容易的獲利方式。
看完這篇，你應該要瞭解到各種商品都有它的特質，
從中可以挑選出適合自己的商品與操作方法。
市場先生建議如果對投資有想要多研究，
從學習ETF開始對新手是相對容易入手的方向，
可閱讀：台股入門教學》ETF投資懶人包 感謝樓主的分享！！{:4_113:}
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