行動支付最發達的地區？非洲領先全球

lintim811

現在全球最年輕、人口成長最快速的國家為非洲，正獲得國際間許多銀行與投資者的青睞，紛紛進軍發展金融科技FinTech、行動支付。

你可能無法相信，移動支付早已徹底改變了撒哈拉沙漠以南的金融工業。在撒哈拉沙漠以南，擁有手機的人達三分之二，但卻僅有三分之一的人擁有銀行戶頭，這表示，在當地，現金依然是主流，而其發展出來的獨特的銀行分支機構、支付卡、轉讓服務，在一般西方國家非常難以見到。

全球最成功的行動支付 – M-Pesa

非洲人不大使用銀行戶頭，但在生活中他們還是需要買、賣、獲取報酬，因此提供國際之間的外匯交易就成為一個非常大的生意，而其中最成功的案例莫過於肯亞的M-Pesa。

(圖片來源/NIAGE)

M-Pesa在2007年推出，是非洲最大的行動支付龍頭，也是全球最成功的行動支付先驅，最讓人不敢相信的是，他竟只靠低階手機就可運作，在你跌破眼鏡的同時，再告訴你一件更難以置信的事，全球移動支付最活躍的國家，不是世界上任何一個先進的西方國家，而是非洲的肯亞。

在非洲，由於銀行體系不健全，所以M-Pesa不像其他國家以銀行為主體，而是以電信公司Safaricom為主，提供在各個門市提款、存款、付帳、匯錢等服務，讓即使在銀行沒有戶頭的人，也能享受到立即、快速的電子化支付服務。

最重要的事，當地人可以使用簡訊付款的行動支付方式，輕鬆支付帳單。由於非洲地區交通不便，常常到一個門市就要好幾個小時，所以人們非常依賴此項簡訊服務。

光去年一年，M-Pesa在肯亞的交易金額，就達肯亞當地GDP的一半，也就是說，在肯亞，你可以沒有帳戶，但你不能沒有手機，目前在肯亞的行動電話使用總數已超越當地人口，且有80%以上使用行動支付。

因為M-Pesa的資金移轉系統徹底改變了肯亞人的消費習慣，國際間許多銀行與投資者便相中這股巨大的成長力道，紛紛跨國投資，而非洲當地許多本土公司也開始試圖建立起新的移動革命，創造機會。

非洲的FinTech，連結許多創新企業與投資者，本週非洲也將在開普敦召開會議，選出一些特別創新的公司。而以下五個，很可能改變非洲未來的金融格局。

1.22seven

22seven的主旨在於讓人們可以更聰明的使用他們的金錢，這個移動程式可以連結到個人銀行帳戶，追蹤個人消費習慣，建立個人預算，以及進行投資。22seven的總裁Christo Davel說 : 「人們通常都非常盲目地在使用金錢，我們現在試圖遏制他們做出盲目、衝動的決定。」

很多人將衝動消費歸因於天性揮霍，但Christo Davel不以為然，他認為，意識可以改變生活習慣與行為。

2.Nomanini

(圖說 : Nomanini的電話費自動販賣功能。圖片來源/CNN)

表面上看來，Nomanin很像是一個小孩的玩具，但是，別小看這個色彩繽紛的小盒，他可是連接了雲端服務及非正規廠商執行小額交易的無線裝置。首席商務官 Kudah Mushambi形容 : 「他就像是一塊連接穩定移動網路的磚塊」。

非正規市場是非洲很重要的經濟組成部分，但是他們所受到的銀行服務卻非常差，導致他們仍然使用現金作為交易媒介。現在，Nomanini看準這項商機，不只為他們創造解決方案，也成為一個利潤非常豐厚的業務。Mushambi說 : 「我們在非正規市場中，創造出一個人人支付的起的平台。」

3.Zoona

它是一種以經營手機為基礎的匯款服務，類似M-Pesa，Zoona目前在尚比亞、馬拉維這兩個國家發展，它的發展缺乏傳統的銀行匯款基礎，未來，他們將致力於讓更多人無銀行化。

目前，Zoona已經建立可以處理現金移轉交易的網路，且擁有1350位獨立代理人。Amad說，最重要的事，這項服務不管是多遠的地方，還是多老的手機，都可以使用。

4.GetBucks

(圖說 : GetBucks在史瓦濟蘭的辦公室。圖片來源/CNN)

由南非開辦的GetBucks也看見推進金融內涵的價值。Dave van Niekerk的總裁Dave van Niekerk說 : 「我看見我們成為那些不想使用一般金融機構服務的人的私人銀行。」 GetBucks現在的在線系統，為客戶提供短期貸款和其他金融產品，使他們不必大老遠前往銀行。

Niekerk說 : 「因為非洲交通不便，所以我們為客戶提供不用長途跋涉，就可獲得方便、安全、可靠的產品。」

5.Cellulant

在肯亞建立的Cellulant業務已經遍及非洲10個國家，雇用超過300人，並且連接超過4000萬客戶。該公司提供移動支付和銀行服務，包括帳單支付，使企業能夠通過手機與他們的客戶進行互動。Cellulant的總裁Ken Njoroge說 : 「我們的業務是連結每個市場上的需求與解決方案。」

非洲大陸受限於嚴苛的地形限制與不健全的金融體系，發展出一套創新的電信行動支付，這是在其他國家前所未見的。他們現在，也因應數位時代的潮流，致力發展更多樣的FinTech服務，提升金融效率。所以，真的不用懷疑，非洲大陸的行動支付早已超越世界上其他國家。

(預見雜誌授權轉載)