台灣要不要跟進日本實施負利率？ 彭淮南提負利率無用論

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(經濟日報)假房貸充斥 華南銀行遭詐騙

人頭集團利用銀行超貸炒房 被抓包

【記者邱金蘭／即時報導】犯罪集團透過銀行超貸炒作不動產獲利，被抓包，金管會今天對承貸最多的華南銀行開罰300萬元，並要求其他貸放銀行了解是否有類似的違法情況。

金管會銀行局副局長呂蕙容表示，犯罪集團是透過人頭，向銀行超貸，炒高房價後再出售獲利。

目前已知這個犯罪集團共貸40幾件，其中有34件都是在華銀，貸款金額5.2億元，已有2.7億元產生逾期放款。

至於除了華銀外，還有那些銀行也踩到地雷？呂蕙容表示，目前銀行還在清查中，還不確定是否也有類似偽造文件、超貸等違法情況。

【記者孫中英╱即時報導】金管會今天（8日）發布，華南銀行遭犯罪集團「集體辦假房貸」詐騙，共計被騙房貸案34件、房貸總借款金額5.2億元，並已產生逾放金額2.7億元。金管會因為本案處分華南銀行300萬元，並要求華南銀行解除違規行員職務。

金管會銀行局表示，本案是發生在102年11月28日到104年2月3日之間，犯罪集團以人頭搭配偽造文件來辦理假房貸，華南銀行直到103年檢調調卷時，才查覺有異，且該行共發生34件假房貸案，有一名行員就經手25件，華南銀行徵授信內控作業明顯有重大缺失，因而處罰華南銀行。

銀行局表示，過去也有詐騙集團辦假房貸案，但沒有像這次「集中度」這麼高，金管會已調查其他銀行有無類似案例，市場大概有40多件，但大部分全集中在華南銀行。

利用銀行超貸5.2億 無本金炒房全公開

【中央社8日電】華南銀行內控爆重大缺失，遭犯罪集團鎖定以超貸手法，進行無本金炒房，辦理房貸多達新台幣5.2億元，遭金管會重罰300萬元，並命令解除該行違規行員職務。

金融監督管理委員會表示，華南銀行遭檢調主動偵查後才發現，該行大台北地區某分行遭犯罪集團於102年11月底至104年2月期間內，向華銀超貸房貸34件、金額達5.2億元，目前產生逾放2.7億元。

該犯罪集團無本金炒房手法，先是利用人頭買房，並虛報實際購屋金額，約比實價登錄高出2到3成，同時，再加上辦理不動產修繕貸款（裝潢貸款）約100萬元，以拉高貸款成數超過8成，最高貸款成數甚至達實際購屋價格的99%。

舉例來說，若實際購置房屋價格為2000萬元，該集團偽造買賣契約，將房價墊高到2400萬元，以銀行核貸成數8成計算，可取得房貸1920萬元，再加計修繕貸款約100萬元，即可取得2020萬元的貸款。

特別的是，該犯罪集團因利用人頭戶買賣房屋，怕被人頭戶黑吃黑，因此，買屋後不久又向華銀辦理不動產信託。

且該犯罪集團在華銀辦理的34件超貸案件中，多達25件由同一名行員經手，官員表示，該行員為使房貸案件順利通過，私自塗改客戶資料，此外，華銀在整體超貸事件中內控也出現未覆核確認契約內容、確實辦理房屋鑑價等重大缺失。

官員說明，目前華銀該行員已離職，且檢調沒有查到該行員與犯罪集團有資金往來紀錄，此外，該犯罪集團超貸案件超過40件，不過，與其他銀行往來的案件較零星。

緊急祭兩措施止血

華南銀行驚傳遭不法集團超貸炒房，遭金管重罰300萬元，華銀火速祭出兩大措施止血：一、房貸戶撥款後，銀行將回溯追查實價登錄價格，一旦發現與契約價格有落差，將立即追回放款；二、密切留意放款量較多、異常增加的分行。

華銀總經理楊豊彥晚間受訪時強調，銀行將從兩大方向著手，進一步強化風險控管，包括：全面清查全台分行房貸業務，並且特別留意放款量較多，或單月放款量異常增加的分行，避免不肖分子有機可趁。

再者，新承做的房貸戶，除了在鑑價時多方比較周邊房價行情，避免誤判情勢外，開始動撥款項後，銀行隔月將立即上實價登錄網站，注意房貸戶登錄的價格與契約價格是否有落差，若發現客戶有灌水之嫌，將立即收回貸款，終止契約。

楊豊彥表示，銀行對於授信放款有完善的規範，坦言此案的問題在於，承辦相關人員未能確實遵守相關規範，導致不法集團有機可趁，華銀已在去年底將承作業務的分行經理、副襄理記過，調離主管職，承辦行員也予以解職。

針對已放款的房貸與逾期放款部分，華銀表示，已放款將先認列，再透過拍賣全數追回，逾期的房貸金額也已提列呆帳打消，不至於影響銀行獲利表現。

(工商時報)台灣要不要跟進日本實施負利率？ 彭淮南提負利率無用論

中央銀行總裁彭淮南

日本1月29日率先亞洲國家宣布實施負利率，「台灣會不會跟進？」成為熱門議題！中央銀行總裁彭淮南周四（10日）將赴立法院財委會進行業務報告，他在書面報告強調，負利率成效不彰，並將引發投資、消費不振等負面衝擊。

彭總裁暗示 有望再降息

日本央行1月宣布推負利率，成為繼歐元區、瑞典、丹麥、瑞士之後，再次實施負利率的國家，更是亞洲第一個負利率國家。

中央銀行總裁彭淮南認為，以匯價、通膨預期、股市及銀行信貸成長等數據來觀察，上述國家實施負利率後，迄今成效不彰。

彭淮南說明，實施負利率之後，就匯率變動情況，日圓為升值，其他國家為貶值；提振通膨的預期，各國大多沒能達成；至於激勵股市的反應，日股為下跌，其餘各國股市提振效果不佳；尤其銀行信貸成長的期待，歐元區銀行信貸仍呈現負成長，日本是否可促進銀行放款，則還有待觀察。

負利率的成效不彰已是事實，彭淮南認為甚至可能引發五大負面衝擊；首先、負利率對促進投資的成效有限，但對消費者支出可能產生負面效果；其次，弱化銀行的中介功能，降低公債市場流動性，導致公債價格大幅波動。

再者，以財富效果（wealth effect）帶動有效需求，不但成效不彰，反而會危及金融穩定；其四、過度使用貨幣政策，將導致忽略財政政策及結構改革的重要性；其五、大國的貨幣政策透過資本移動波及他國，形成全球金融循環（global financial cycle），干擾他國的金融市場，進而影響經濟活動，尤其經濟規模比較小的國家，所受到的衝擊與壓力更大。

根據彭總裁書面報告論述，金融人士解讀，台灣推負利率的可能性微乎其微，現階段應會延續降息政策。

中央銀行總裁彭淮南10日將赴立法院財委會進行業務報告，書面報告中強調，在通膨無虞情勢下，調降政策利率，有助寬鬆貨幣與信用，為因應景氣變化之道；暗示3月24日理監事會三度降息的機率高。

央行面對國內經濟成長率不佳，出口連續數月均呈現兩位數大幅衰退，在去年9月及12月底的兩次理監事會均決議降息半碼（0.125個百分點），以維持國內極度寬鬆的環境做因應；但根據主計總處報告，今年經濟成長率預估值不保2，出口也累計已連續13個月衰退，市場預期3月底三度降息機率高。

從市場面觀察，各項長短率先行指標來看，包括隔夜拆款利率、14天期定存單利率、指標10年期公債標售利率等，均持續位在歷史低點，代表對央行3月底降息預期更加確立。

出口大幅衰退，致經濟成長明顯減緩，彭淮南指出，受短期循環性及長期結構性雙重因素影響，出口劇減，面對全球景氣展望保守，今年台灣經濟仍難明顯成長，1月景氣對策信號連8月藍燈，景氣領先指標仍未止降，未來1年經濟挑戰仍高。

台灣通膨率較主要國家低且穩定，貨幣政策有較大彈性運用空間。彭淮南認為，台灣長期CPI平均漲幅相對溫和，貨幣與信用寬鬆，尤其透過公開市場操作，彈性調節市場資金，維持充裕市場流動性。

彭淮南提出對策，經濟成長不能單靠貨幣政策，應採強力綜合性政策提振需求，包括加強擴張性財政政策及提高公共投資，並輔以改善投資環境，加上強化勞動參與的結構性改革，才能激勵經濟成長。

(自由時報)打物聯網世界盃 蔡英文允修採購法

總統當選人蔡英文（右）產業參訪之旅，昨訪台灣物聯網產業大猩猩科技，由集團執行長寇世斌（左）親自接待簡報。 （記者張嘉明攝）

〔記者蘇芳禾／台北報導〕總統當選人蔡英文昨拜會物聯網業者，並與業者閉門座談。蔡英文辦公室政策執行長張景森會後轉述指出，業者期盼政府提供足夠場域發展軟硬體設施，但這涉及採購法，業者也對此抱怨連連；蔡英文允諾，「應該快點推動這些工作」，針對政府服務、科技採購、採購法修法進行改革。

蔡英文昨先拜訪物聯網（Internet of Things,IoT）企業「大猩猩科技」，蔡英文指出，物聯網是一個重要產業，民進黨提出的「數位國家智慧島嶼」除了是一個產業願景，也是以人為本的國家藍圖，未來將逐步修改工業時代留下來的法規；如果我們可以加強軟硬體整合、系統佈局能力，台灣可以變成全球最重要的創新基地。

張景森表示，國內外關心物聯網產業的產、官、學界組成的「IoT志工團」，昨也在會中提出十七點政策建議，包括檢驗台灣網通基礎建設、修正建築法規，訂定智能與綠能建築標準、修正工廠管理法，要求達到一定規模與特定產業的工廠必須設置廢水及廢氣排放監控系統，身分證、駕照、健保卡及自然人憑證四卡合一，並逐步整合金融消費相關卡，啟動智慧城市建設，組成國際聯盟，進軍國際市場等。

張景森說，以往很多產業說要組「台灣隊」打「國際盃」，昨大家覺得要組「國際隊」打「世界盃」，因為物聯網在未來十年、二十年會變成很巨大產業，應結合國內外有實力廠商，一起爭取這塊世界商機。另外也是因為大部分產業，台灣已有足夠實力，但IoT部分，台灣只有設備端，在服務、應用、平台、大數據，台灣應成為國際團隊一員。

張景森轉述，蔡英文對於採購法感受很深，因為以往對採購法討論，都是工程採購，很多領域不適用，例如科技採購、國防採購、資訊採購都不適用，以後會在採購法架構下，界定不同的採購種類、範圍，再做細分。

(鉅亨財經)〈報稅〉外匯交易別忘了報稅 以免補稅受罰！

近年來銀行常推出各種外幣存款利息優惠，除了可以外幣存款賺取利息外，也藉由外匯波動賺取匯差，雖為外匯交易，但因交易行為發生地在台灣，不屬於海外所得，因此，還是需申報個人綜合所得稅，以免遭查獲需補稅外，還要面臨其他處罰。

外匯交易是許多民眾的投資選項之一，若新台幣匯率走貶，民眾會趁這波貶值將持有外幣換成新台幣，藉此賺取匯差，財政部南區國稅局特別提醒民眾，買賣外幣如果有匯兌利得，應主動在申報個人綜合所得稅時，列為財產交易所得申報。

舉例來說，當匯率為1美元兌換新臺幣28元時，民眾大幅買進100萬美元，而於新臺幣貶值到30元兌換1美元時，將美元全數換成新臺幣，則將產生200萬元的外匯買賣利益，也就是財產交易所得，應按規定計入所得一併申報綜合所得稅。

外幣存款產生的利息所得，投資人可以依銀行開立的扣繳憑單申報利息，但外匯交易所產生的財產交易所得，由於不是所得稅法規定的應扣繳得所得，銀行不會主動開立扣繳憑單，因此，投資人容易誤會此類所得不需申報，導致漏報所得，遭補稅處罰。

依法令規定，民眾操作外幣獲利，應在申報個人綜合所得稅時，列為財產交易所得。反之，如果發生匯兌損失，可就當年度財產交易所得來扣抵，但每年度的扣除額，以不超過當年度申報的財產交易所得為限。倘若當年度無財產交易所得可扣除或是扣除不足，得於以後3年度之財產交易所得扣除。

另外，投資人如果是在境外承作外匯交易，則屬海外所得，投資人須自行檢視相關的所得資料，計入基本稅額申報。

國稅局呼籲，民眾如有漏報匯兌利得，在未經檢舉或查獲前，應盡早向國稅局自動補報並補繳稅款，以免遭查獲需補稅外，還要面臨其他處罰。

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